Lãi suất và tỷ lệ phần trăm hàng năm đều mô tả chi phí đi vay, nhưng chúng không phải lúc nào cũng có thể thay thế cho nhau. Việc so sánh các số liệu sai có thể khiến khoản vay này có vẻ rẻ hơn khoản vay khác ngay cả khi tổng chi phí của khoản vay đó cao hơn.
Lãi suất
Lãi suất là giá tính cho việc vay vốn gốc. Đối với khoản vay trả góp, lịch trả nợ áp dụng tỷ lệ đó trên số dư nợ theo thỏa thuận. Lãi suất thấp hơn thường làm giảm lãi suất khi số tiền và thời hạn bằng nhau.
Tỷ lệ phần trăm hàng năm
APR là thước đo được tiêu chuẩn hóa hàng năm nhằm giúp so sánh chi phí tín dụng. CFPB giải thích trong hướng dẫn về lãi suất và APR rằng APR cho vay có thể bao gồm lãi suất cộng với một số phí cho vay bổ sung nhất định, chẳng hạn như phí ban đầu. Những khoản phí nào được tính vào APR hợp pháp sẽ tùy thuộc vào sản phẩm và các quy tắc hiện hành.
Tại sao thanh toán hàng tháng không đủ
Về lâu dài có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng trong khi tăng số tiền thanh toán theo thời gian. Phí ban đầu cũng có thể làm giảm số tiền bạn nhận được. Ví dụ: khoản vay danh nghĩa 10.000 USD với khoản phí 5% được khấu trừ từ số tiền thu được có thể chỉ mang lại 9.500 USD trong khi nghĩa vụ trả nợ dựa trên số tiền vay của thỏa thuận.
Lập mô hình số tiền, APR, thời hạn và phí với máy tính thanh toán khoản vay cá nhân. Sau đó so sánh ước tính với những tiết lộ được yêu cầu của người cho vay. Kết quả tính toán có thể khác nhau do ngày thanh toán, làm tròn số và cách nhà cung cấp xử lý phí.
Sử dụng cùng một khung so sánh
- So sánh APR với APR, không phải APR với lãi suất được quảng cáo.
- Sử dụng cùng số tiền và thời hạn vay.
- Ghi lại khoản thanh toán hàng tháng và tổng số tiền thanh toán.
- Kiểm tra số tiền thực tế nhận được sau khi trừ đi các khoản.
- Xem xét riêng các khoản phí trễ hạn, điều khoản thanh toán trước và các sản phẩm tùy chọn.
- Xác nhận xem việc kiểm tra tỷ lệ sử dụng yêu cầu mềm hay cứng.
Đừng dựa vào mức giá “bắt đầu từ” trừ khi bạn biết mức giá và phí được cung cấp cho bạn. Người cho vay kiểm soát quyết định bảo lãnh cuối cùng và phải cung cấp các điều khoản áp dụng trước khi bạn chấp nhận khoản tín dụng.