Процентна ставка та річна відсоткова ставка описують вартість позики, але вони не завжди взаємозамінні. Порівняння неправильних цифр може зробити одну позику дешевшою за іншу, навіть якщо її загальна вартість вища.
Процентна ставка
Процентна ставка – це ціна, що стягується за основну суму позики. Для кредиту з виплатою в розстрочку графік платежів застосовує цю ставку до непогашеного залишку згідно з угодою. Нижча ставка, як правило, зменшує відсотки, якщо сума та термін залишаються однаковими.
Річна процентна ставка
APR – це стандартизований річний показник, призначений для порівняння вартості кредиту. CFPB пояснює у своєму довідник щодо відсоткової ставки та річної процентної ставки що річна відсоткова ставка кредиту може включати відсоткову ставку плюс певні додаткові комісії кредитора, такі як плата за вихід. Які збори входять до законного розрахунку річної процентної ставки, залежить від продукту та застосовних правил.
Чому не вистачає щомісячного платежу
Довгий термін може зменшити щомісячний платіж, одночасно збільшуючи суму, що виплачується з часом. Комісія за створення також може зменшити готівку, яку ви отримуєте. Наприклад, номінальна позика в розмірі 10 000 доларів США з комісією 5%, яка вираховується з надходжень, може принести лише 9 500 доларів США, тоді як зобов’язання щодо повернення ґрунтується на сумі позики за угодою.
Змоделюйте суму, річну процентну ставку, термін і комісію за допомогою особистий кредитний калькулятор. Потім порівняйте оцінку з вимогами кредитора для розкриття інформації. Результати калькулятора можуть відрізнятися через дати платежу, округлення та те, як постачальник обробляє комісії.
Використовуйте ту саму рамку порівняння
- Порівняйте річну відсоткову ставку з річною відсотковою ставкою, а не річну відсоткову ставку з рекламованою процентною ставкою.
- Використовуйте ту саму суму та термін кредиту.
- Запишіть щомісячний платіж і загальну суму платежів.
- Перевірте фактично отриману готівку після відрахувань.
- Перегляньте окремо комісії за прострочення, умови передоплати та додаткові продукти.
- Перевірте, чи перевірка ставок використовує м’який чи жорсткий запит.
Не покладайтеся на ставку «починаючи з», якщо ви не знаєте ставку та комісію, які вам пропонують. Кредитор контролює остаточне рішення про андеррайтинг і повинен надати відповідні умови, перш ніж ви приймете кредит.